30대 파이어족 재테크의 시작, 파이낸셜 플래닝Financial Planning

파이어족이 되기 위해서 가장 중요한 부분은 경제적 독립을 이루는 일이다. 경제적 독립을 위해서는 장기적이고 거시적인 안목이 필요한 이 과정은 끊임없는 노력도 필요하지만 똑똑한 계획도 필요하다.

 

우리나라에서는 재테크라는 말로 자산을 관리하고 불리고 운용하는 방법을 통틀어 지칭한다. 하지만 일을 할 때도 기획/계획, 실행, 점검 및 관리와 같은 과정이 있듯이 자산을 관리하는 일에도 방법이 존재한다.

 

 

 

 

 

 

 

 

어떤 일이든 관리의 가장 첫 단계는 계획이다. 내 돈을 관리하는 데도 계획이 필요하다. 전문가들은 이를 파이낸셜 플래닝Financial Planning 이라고 한다.

 

파이낸셜 플래닝이란 개인의 현재 경제적 상황과, 장기적인 목표, 그리고 그 목표를 달성하기 위한 전략과 방법을 계획하는 것을 의미한다. 쉽게 말해서 5년 안에 결혼 자금으로 1억 원이 필요한 상황에서, 현재 내 총자산은 얼마인지, 수입은 얼마인지, 어디에 어떻게 투자해야 하는지, 5년이라는 시간은 적당한지 등등을 종합적으로 계획하고 판단하는 것을 뜻한다.

 

 

 

 

 

 

 

 

우리는 동일한 서비스를 제공하는 전문가(?)를 재무설계사라고 말한다. 투자 은행이나 금융사에서 제공하고 있는 개인의 재정적 상황을 보고 파이낸셜 플래닝 서비스를 제공하고 있다. 재무설계사와의 상담을 통해서 현재 재정적 상태와 안정적인 자산 운영 방법 등을 제안받을 수 있다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. 총 자산 계산하기

 

재무 설계, 즉 파이낸셜 플래닝은 엑셀 시트에 자신의 보유하고 있는 모든 자산을 정리하는 일에서부터 시작한다. 가족이 있다면 가족 구성원의 모든 자산을 정리하는 것이 좋다. 그렇게 정리된 금액에서 확인해야 할 숫자는 총 자산이다. 현재 내 자산이 얼마인지, 현금으로 얼마를 가지고 있는지, 부동산에는 얼마의 돈이 들어가 있는지, 자동차, 보험, 연금, 주식, 금 등 자산이라고 생각하는 것들을 모두 모아 놓은 시트는 반드시 필요하다.

 

총자산을 계산할 때 빼먹어서는 안 되는 것이 빚이다. 이미 카드로 사용한 금액, 학자금 대출, 주택담보대출 등 총자산에는 총빚도 포함된다.

 

 

 

 

 

 

 

2. 현금 흐름 확인하기

 

총 자산을 시트에 정리했다면 다음으로 대략적인 현금 흐름을 파악하는 것이 좋다. 현금 흐름이란 수입이 어디로 얼마만큼 빠져나가는지를 의미한다. 예를 들어 300만 원 월급에서 생활비 100만 원, 대출 50만 원, 저축 및 투자 100만 원, 여유자금(비상금) 50만 원 형식의 아주 간단하게 시작한다. 물론 계획을 다듬어 가면서 수치와 용도는 세부화되고 정확히 수정된다.

 

우선 초기 단계에서는 매 달 어디에 얼마의 돈이 필요한지, 현재 내 돈이 어디에 쓰이고 어디에 쌓이고, 어디에서 불어나고 있는지를 눈으로 확인하는 것이 중요하다.

 

 

 

 

3. 지출 규모 파악하기

 

대략적인 현금 흐름을 확인 했다면 이제는 지출 규모를 조금 더 상세하게 파악하는 과정이 필요하다. 쉽게 말해서 내 돈이 어디에 얼마만큼 쓰이는지 파악하는 것이 좋다. 지출 규모를 파악할 때는 한 달을 기준으로 계산하는 것보다 1년을 기준으로 파악하는 것이 훨씬 간단히 정리할 수 있다. 매월 달라지는 생활비와 간헐적으로 처리해야 하는 세금과 보험금, 의료비 등은 1년 단위로 집계하는 것이 쉽고 간편하다.

 

지출 규모를 파악 할 때는 카테고리를 세분화해서 정리하는 것이 좋다. 카드나 현금으로 지출하는 생활비의 경우네는 어쩔 수 없겠지만, 각종 세금, 보험, 투자, 저축, 대출 이자, 의료 등의 지출의 종류는 세분화해서 정리한다. 가계부를 정리하는 것만큼 상세하지는 않아도, 보다 정확하게 어디에 얼마만큼의 돈이 들어가는지를 확인해야 추후 진단이 가능하다.

 

 

 

 

 

 

 

4. 목표 정하기

 

현금 흐름과 돈의 쓰임을 확인했다면, 다음으로 명확한 목표를 결정해야 한다. 명확한 금액이 필요하고, 가능하다면 목표 시기까지 정하는 것도 좋다. 예를 들어 '5억 원의 아파트를 구매하겠다', '50살 까지 10억 원을 모아서 은퇴하겠다', '3년 안에 결혼자금으로 5천만 원을 모으겠다' 등의 구체적인 목표가 필요하다.

 

재정적 목표가 여러가지라면 가장 중요하다고 생각하는 것 한 가지를 목표로 해서 파이낸셜 플래닝을 진행해도 좋다. 장기적인 계획과 단기적인 계획을 나눠도 좋다. 하지만 중요한 것은 명확한 금액이다. 무조건 많이 보다 정확하게 얼마의 돈을 모을 것인지에 따라서 계획은 달라진다.

 

파이낸셜 플래닝에는 크게 은퇴 계획, 리스크 관리 계획, 장/단기 투자 계획, 세금 관리 전략, 자산 관리 전략 등이 들어간다. 모든 계획을 한 번에 할 필요는 없지만, 명확한 목표가 없다면 똑똑한 실행도 불가능하다.

 

 

 

 

 

5. 파이낸셜 플래닝

 

파이낸셜 플래닝에는 은퇴 계획, 리스크 관리 계획, 장/단기 투자 계획, 세금 관리 전략, 자산 관리 전략 등의 항목이 있다. 물론 개인마다 집중하는 항목이 다르겠지만, 파이어족을 준비하면서 개인적으로 은퇴 계획, 리스크 관리, 투자 계획에 집중해서 계획을 세우고 실천을 했다.

 

개인마다 다른 상황에서 계획을 세우겠지만, 집중적으로 계획하고 관리해야하는 항목을 선택하는 것도 효율적으로 자산을 운영하는 하나의 방법이다.

 

은퇴 계획과 전략은 파이어족을 준비한다면 반드시 살펴봐야 하는 부분이다. 은퇴 자금으로 얼마가 필요하고, 은퇴 이후의 생활비로 얼마를 지출할 것인지를 결정해야 한다. 필요한 은퇴 자금을 계산할 때 많은 이들이 4%의 법칙을 기반으로 한다. 은퇴 자금을 관리하는 방법도 함께 살펴볼 수 있다.

 

 

 

 

가장 안정적인 은퇴 자금 관리 방법 : 4%의 법칙

 

 

 

또한 종합적인 리스크 관리 계획도 매우 중요한 부분이다. 국민 연금 뿐만이 아니라 필요하다면 자신에게 알맞은 보험 한 두 개 정도는 유지하는 것이 좋다.

 

장/단기 투자는 투자 포트폴리오를 구성하여 투자 리스크를 줄이고, 수익을 최대화 하는 방법을 학습할 수 있다.

 

 

 

위험은 최소화 수익은 최대화, 현대 포트폴리오 이론Modern Portfolio Theory : MPT와 포트폴리오 분산Por