9억 → 7억 5천만 → 5억 → 그 이하는 선택, 파이어족의 은퇴 자금 계산법 - 에프아이알이

대한민국 한 달 평균 소비지출 250만 원,

1년이면 3천만 원, 10년이면 3억 원,

30년을 생활할 은퇴자금은 9억원...

 

 

은퇴 자금을 계산할 때 아주 간단한 방법으로 현재 생활비를 기준으로 1년, 10년, 30년 생활비를 곱해서 계산한다. 그리고 한 번도 만져본 적 없는 무척이나 큰 금액이 있어야 안정적인 은퇴 라이프를 보낼 수 있는 것처럼 말한다. 제법 그럴싸하게 들리지만 '보수적으로'라는 조건을 추가하더라도 10억 원은 이라는 금액은 무척이나 많이 부풀려진 결과이다.

 

금융 지식이 조금이라도 있는 사람이라면 이미 눈치챘을지 모른다. 방금 계산된 금액들은 생활에서 쉽게 접할 수 있는 기초적인 이자의 개념조차 전혀 들어가지 않았다. 9억 원은 단순히 앞으로 써야 하는 총생활비에 그칠 뿐 실제로 준비해야 하는 은퇴 자금의 액수가 아니다.

 

 

 

 

 

 

 

우리는 몇억이나 되는 돈을 저금통에 동전을 넣듯 모으지 않는다. 현금을 금고에 넣어두고 쓸 계획이 아니라면 금융 서비스를 이용한다. 돈과 자본의 속성을 활용해서 실제 액수를 늘리기도, 실제 액수보다 많은 금액을 사용하기도 한다. 아주 간단한 예로 은행 예금 계좌에 돈을 넣어두면 시간이 지날수록 이자가 붙는다. 정기 예금이 만기 되면 붙은 이자만큼 원금의 액수는 늘어난다. 동일한 개념으로 은행에 돈을 넣어두고 조금씩 인출해서 사용한다면 시간이 지나면서 붙은 이자만큼 더 많은 액수의 돈을 쓸 수 있다.

 

 

 

 

 

4퍼센트의 법칙은 이러한 원리를 이용해서 은퇴자금을 관리하는 방법을 설명한다. 매년 자금의 4%를 인출해서 생활비로 사용하면 30년 이상 현재와 같은 생활을 유지할 수 있다는 이론이다. 4%의 법칙을 활용하는 방법을 간단하다. 우선 은퇴 첫해에는 자산의 4%를 인출하여 사용한다. 그다음 해부터는 전년도 지출 금액에 물가 상승률을 감안한 금액을 인출한다. 예를 들어 10억 원의 은퇴 자금을 관리하고 있다면, 첫해에는 10억 원의 4%, 즉 4천만 원을 인출해서 생활비로 사용한다. 다음 해는 전년도 4천만 원에서 물가 상승률을 고려한 금액을 더해서 인출하면 된다. 물가 상승률이 2% 라면 4천80만 원을 인출해서 생활비로 사용할 수 있다. 이 과정을 반복한다.

 

4%의 법칙을 이용해서 250만 원의 월 생활비를 만들기 위해서는 필요한 자금을 역으로 계산하면 (연간 생활비) x 25, 즉 7억 5천만 원이라는 금액이 나온다.

 

 

가장 안정적인 은퇴 자금 관리 방법 : 4%의 법칙

 

 

 

 

 

 

 

나이가 들수록 생활비는 점점 줄어든다. 자녀가 생겨서 자고 구성원이 늘어나는 일을 제외한다면, 40대를 기점으로 지출은 줄어든다. 평균적으로 3%씩 줄어든다고 가정했을 때 5억 원 이면 은퇴가 가능하다.

 

 

 

 

 

 

 

 

목표 금액을 정하는데 라이프스타일의 변화도 반드시 필요하다. 출근을 위해 고정적으로 지출했던 비용이 줄어들고, 시간이 없어서 지불해야 했던 지출도 사라진다. 삶의 방식에 따라 지출이 달라지기도 한다. 여행 작가가 되어 길 위에서 생활을 꿈꾼다면 생활공간에 들어가는 비용을 줄일 수 있다. 가족들과 단란하고 조용한 삶에는 외식비가 줄어들지도 모른다. 명품 슈트와 계절마다 새로 장만해야 했던 옷은 더 이상 필요 없어질지도 모른다.

 

 

 

9억 → 7억 5천만 → 5억 → 그 이하는 선택

 

 

 

이렇게 줄어든 금액은 9억 원에서 7억 5천만 원으로, 다시 5억 원으로 줄어들었고, 생활 방식에 따라서 더 줄어들지도 모른다.

 

현재 나의 생활비에는 일을 하기 위해서 들어가는 비용, 시간이 없기 때문에 지불해야 하는 비용, 스트레스 때문에 드는 비용, 고생한 자신을 위한 보복 소비들이 녹아 있다. 은퇴 후 일상에서조차 똑같은 생활 방식을 유지할 거라 가대하지 마라. 넘쳐나는 업무에서 오는 스트레스, 치열한 경쟁과 그 속에서 겪는 갈등에서 벗어난 삶에는 돈이 필요 없는 일상들이 제법 많다.

 

은퇴를 하는데 많은 금액은 필요 없다. 열심히 하면 모을 수 있을 정도의 준비만 있으면 누구나 파이어족이 될 수 있다.