파이어족을 꿈 꾼다면 매년 초 파이낸셜 플래닝을 해아 한다 - 에프아이알이

 

 

새해가 되면 사람들은 새해 계획을 세운다.

매년 하고 싶은 일, 더 나은 삶을 위해 노력해야 하는 일을 계획하지만

정작 중요한 파이낸셜 플래닝은 거의 하지 않는다.

 

파이어족을 꿈꾼다면

매년 신년 계획과 함께

자신의 재무 건전성을 점검해보고

신년 파이낸셜 플래닝(재무설계)을 해야 한다.

 

연 단위로 실시하는 파이낸셜 플래닝은

주로 한 해 동안 발생한 재무 변화를 살펴보고

장기적은 계획을 점검한다.

기존 목표대로 알맞게 진행되고 있는지,

수입과 지출이 어떻게 변했는지 확인하는 것에서부터 시작한다.

 

단순히 연간 소득뿐만이 아니라

얼마를 저축했고, 현금 보유량은 얼마이고,

현재 연금 보험에는 얼마를 납입했고,

채무 상태와 신용카드 사용 내역,

주거 비용으로 들어간 금액과

세금으로 지출한 금액,

은퇴 자금 현황,

투자 포트폴리오 상태와 전략 등을

두루 살펴본다.

 

전반적인 재정 상태를 살펴봐야 하기에

다소 번거로울 수도 있다.

하지만 기본적으로 점검해야 하는 항목들과

간단한 절차에 익숙해진다면

복잡하지 않게 플래닝을 점검할 수 있다.

 

 

 

 

1. 자산 관리표를 활용할 것

 

자산 현황 파악을 위한 자산 관리표는 매우 중요하고

파이낸셜 플래닝에 유용하게 쓰인다.

현재 자신의 소유한 자산의 종류와

각 자산의 가치를 기록한 표는

현금, 주식, 채권, 연금, 부동산, 채무 등

개인의 재무 상태를 한눈에 볼 수 있게 도와준다.

 

 

 

자산 관리표 예시

 

 

 

표에는 현재 운용 중인 모든 자산과 현재 시점 가치가 기록된다.

비상금, 은퇴 자금, 투자 자금, 부동산 가격, 대출금 및 상태,

코인, 자동차, 금, 기타 현물 자산 등

자산으로 관리할 수 있는 모든 것을 표에 넣고 관리하는 것이 좋다.

 

표를 통해 자산을 정리할 때 

총 자산 대비 채무의 비율을

 주의 깊게 살펴봐야 한다.

채무 비율을 주기적으로 관리하고

알맞게 조절하는 것이

장기적으로 재무 건전성을 높이는데

중요한 요인이 된다.

 

 

 

 

 

2. 목표 재점검

 

자산 관리표가 정리되었다면

돈을 모으는 목표를 재점검해봐야 한다.

과거의 목표가 현재까지 유효한지,

앞으로 1년 혹은 그 이상 꾸준히 노력해야 하는 목표인지,

목표를 단기, 중기, 장기로 나눠서

관리하는 게 좋을지를 결정한다.

 

 

 

 

단기 목표에는 주로

매우 구체적인 사용처와 금액이 포함되는 경우가 많다.

예를 들어 여름휴가 비용 100만 원,

카드값 500만 원, 비상금 1,000만 원 등

자금의 용도와 금액이 명확하다.

그렇기 때문에 대부분 적금이나

원금 보장형 펀드를 이용하는 게 유리하다.

 

중기 목표는 주로

집을 구매하거나, 결혼, 자동차 구매, 이사 등과 같이

목돈이 들어가야 하는

비교적 굵직한 계획을 대비한다.

기본적으로 원금이 보장되는

투자 상품이나 정기 적금과 같이

원금 손실이 발생하지 않는 방법을 선호한다.

하지만 보다 도전적인 목표를 세우기를 원한다면

지수 관련 상품이나

조금 더 높은 이윤을 받을 수 있는 안정형 투자 상품을

구매하는 것도 하나의 방법이다.

 

장기 목표는 은퇴자 자녀의 교육 자금 같은 계획을 대비한다.

장기적인 계획의 자산의 관리할 때는

투자 포트폴리오 형식으로

안전성과 수익성을 모두 고려하여 투자를 결정하는 것이 유리하다.

 

 

 

3. 생애 주기와 가족계획을 기반으로 재무 설계

 

결혼을 했다면 당연히 가족 전체의 자산을 함께 계획하고 관리하는 것이 좋다.

또한 생애 주기와 자녀, 가족계획을 대비하여

파이낸셜 플래닝을 수정해야 한다.

 

자녀가 있다면 자녀의 교육비 등을 미리 준비하는 것이 좋고

장년층에 접어들고 있다면 건강 보험이나

의료비가 증가할 것을 대비하여 계획을 세워야 한다.

 

생애 주기를 고려한 대비는

중장기적으로 준비하는 것이

적은 돈으로 미래를 대비할 수 있는 방법이다.

 

 

 

4. 은퇴 자금 확인

 

은퇴를 위한 자금도 매년 확인해주는 것이 좋다.

국민 연금 납입액, 개인연금 납입액,

은퇴 자금 운용 포트폴리오 등

자금이 어느 정도 준비됐고, 얼마나 더 준비하면

조기 은퇴가 가능한지 가늠해 봐야 한다.

 

(조기) 은퇴 자금 관리는 4%의 법칙을 기초로 계산한다.

현재 자신의 1년 생활비의 25배 정도의 금액이 있다면

4%의 금액을 인출하는 것을 시작으로

30년 넘게 현재와 같은 수준의 삶을 유지할 수 있다.

 

 

 

 

가장 안정적인 은퇴 자금 관리 방법 : 4%의 법칙

 

 

 

 

5. 투자 성과 확인과 리밸런싱

 

개인의 자산과 재무 상태를 확인하면서

한 해 투자 성과를 확인하는 과정을 거치는 것이 좋다.

투자로 어느 정도의 수익을 거뒀는지,

세금은 얼마나 나왔는지,

수수료와 포트폴리오 운용 관리 금액은 얼마나 들었는지

점검해봐야 한다.

 

포트폴리오 점검과 함께 포트폴리오 리밸런싱을 해주어야 한다.

지속적이고 안정적인 포트폴리오 관리를 위해서는

포트폴리오 리밸런싱이 주기적으로 이루어지는 것이 좋다.

 

 

 

위험은 최소화 수익은 최대화, 현대 포트폴리오 이론Modern Portfolio Theory : MPT와 포트폴리오 분산Por

 

 

 

6. 노동 소득 이외의 수입 파이프라인 확인

 

전반적인 파이낸셜 플래닝과 점검은 끝났지만

마지막으로 한 가지 더 고민해볼 것이 있다.

바로 노동 소득 이외의 수입 파이프라인을 점검하는 것이다.

 

노동을 통해서 벌어들이는 소득 이외에

현재 자신의 자산으로 거두고 있는 추가 수입을 점검하는 것이다.

주식 배당금, 예금 이자, 펀드 수익, 부동산 수익 등

다양한 종류와 방식으로 금융 수익을 올릴 수 있다.

 

노동 이외의 소득의 규모와 파이프라인을 점검해서

발전시킬 수 있는 방법을 모색해야 한다

 

월급 이외에 또 플랫폼 노동을 통해

추가 소득을 만드는 경우를 많이 본다.

추가 수입을 위해서 필요한 부분이기도 하지만

자산 운용을 통해서

노동 소득 이외의 추가 소득을

늘릴 수 있는 방법을 고민하는 것이

장기적으로 자산을 늘리는데

훨씬 유리하다는 것을 잊지 않길 바란다.