파이어족, 연 단위 재무 설계의 중요성 - 에프아이알이

파이어족이 되기 위해서 전략적인 계획이 매우 중요하다.

 

특히 조기 은퇴 자금을 준비함에 있어서

장기적이고 지속적인 실천 가능한 파이낸셜 플래닝financial planning은

경제적 독립Financial Independence을 이루는데

핵심적인 역할을 한다.

 

 

이러한 중요성에도 불구하고

파이어족을 준비하면서

파이낸셜 플래닝에 시간을 투자하지 않는 경우가 많다.

경제적 독립을 꿈꾼다면

최소한 연 단위 계획을 세워서

올해 나의 경제적 상황을 예상해 보고

상세한 목표를 세우고, 또 점검하고

목표 달성을 위해 전략적으로 의사 결정을 하는 연습이 필요하다.

 

 

 

 

 

그렇다면 파이낸셜 플래닝이 무엇이고

어떤 이득이 있고,

계획에 무엇을 고려해야 하는 것일까?

힘들게 돈을 벌어서 더 똑똑하게 쓰기 위한 방법을 알아보자

 

 

 

 

1. 연 단위 파이낸셜 플래닝

 

 

 

연 단위 파이낸셜 플래닝은 마치 가이드북 같은 역할을 한다.

현재 나의 자산 상태가 어떤지,

나의 재정적 목표가 무엇인지,

그 목표를 향해 알맞게 소비하고 지출하고 있는지,

목표 달성에 문제는 없는지 등을 두루 살펴본다.

특히 매년 하는 연단 위 파이낸셜 플래닝에는

생애 주기를 고려한 소비에서

투자, 세금, 은퇴 자금 등이 주요 고려 대상이 된다.

 

그렇기 때문에 나이, 수입, 채무 상태, 자산, 연 단위 계획 등을

계획하고 그 계획에 맞춰 돈을 준비하고 지출한다.

 

 

 

 

 

2. 생애주기와 지출

 

 

 

졸업, 취업, 결혼, 출산, 내 집 마련, 은퇴 등

생애주기에 따라서 너무나도 분명하고 명확하게 준비해야 하는 이벤트가 있다.

만약 올해 전세 계약이 만료가 된다거나,

결혼을 준비한다거나,

자동차를 구매해야 한다거나 하는 계획이 있다면

파이낸셜 플래닝을 통해서

자금을 마련하고 알맞은 규모의 소비를 계획하고 준비해야 한다.

앞으로 계획된 주요 이벤트뿐만이 아니라

이미 변한 상황 또한 고려 대상이 된다.

마치 계획에 없던 아이를 출산했다면

출산 이후 늘어난 지출을 미리 예상하고 반영하는 것처럼 말이다.

 

삶의 변화에 따른 지출은 대부분 목돈이 필요한 경우가 많다.

공부를 다시 시작하는 일도,

일륜지대사를 치르는 일도,

모두 적지 않은 자금이 필요하다.

상황에 따라서는 장기적인 계획에

적잖은 영향을 줄 수도 있다.

똑똑하게 대비하는데

파이낸셜 플래닝이 의사 결정의 기초가 된다.

 

 

 

 

3. 조기 은퇴 자금

 

 

 

조기 은퇴 자금을 장기적인 계획에 따라서 결정되는 항목이다.

특히 파이어족이 되기 위한 자금은

대부분 안정적으로 운용되기 때문에

단기간의 목적에 따라 계획이 변하는 일은 많지 않다

 

하지만 목표 금액을 정하고

목표 금액을 마련하기 위해

다양한 종류의 투자와 자산 포트폴리오 운영을 한다.

 

연 단위로 파이낸셜 플래닝을 진행할 때는

반드시 조기 은퇴를 위해 투자한 자산들의 성과와

앞으로 1년 동안의 변화를 함께 예상해보는 것이 필요하다.

중장기적인 계획을 기반으로

수정할 수 있는 투자 전략들을 변경하는 것이 좋다.

 

 

 

4. 연금, 세금, 그리고 추가 수익

 

 

 

파이낸셜 플래닝에서 살펴봐야 하는 주요 항목 중의 하나는

연금 (국민 연금)과 세금이다.

국가 차원에서 노년기의 빈곤을 예방하기 위한 방법으로

세금과 매우 비슷한 형식으로 연금을 운영하다.

 

연금과 세금이 수입에서 차지하는 비율과

연금을 통해서 65세 이후의 수입을 미리 계산해 놓는 것이 필요하다.

은퇴 자금 관리에 연금을 포함시키고,

세금을 줄이기 위한 방법을 계획한다.

 

 

 

 

 

그리고 한 가지 중요하게 살펴봐야 하는 항목이

불로소득의 비율이다.

일을 하지 않아도 수입을 만들 수 있는 방법들이 많이 있다.

간단하게는 은행 이자부터

주식 투자 수익도 여기에 해당한다.

매년 수입에서 불로소득이 차지하는 비율을 점검해보자.

그리고 비율을 늘릴 수 있는 방법을 고민해 보는 것도 좋다.

 

불로소득의 비율은 은퇴 자금이 모일수록 늘어난다.

100만 원을 투자했을 때와 1,000만 원을

투자했을 때 수익의 크기가 달라지는 것처럼

은퇴 자금이 쌓이면서 점점 더 많은 투자 수익으로

수입에서 차지하는 비율이 커진다.

 

자연스럽게 늘어나는 비율을 더 빠르게

그리고 지속 가능하게 유지할 수 이는 나만의 방법을 고민해야 한다.

 

투자 포트폴리오를 수정하고,

일을 하지 않아도 수익을 얻을 수 있는

새로운 파이프라인을 만들고,

공격적인 투자와 안정적인 투자를 적절하게 섞어 관리하면서

수익을 늘리는 방법을 고민하는 시간이 필요하다.

 

 

5. 비상금 저축

 

 

 

연 단위 파이낸셜 플래닝에서 계획해야 하는 한 가지 계획은

비상금의 규모와 관리이다.

몇 천만 원 단위의 큰 금액으로 재정적 문제에 빠지는 사람들은 많지 않다.

오히려 몇 백만 원의 카드값,

몇 십만 원의 급한 금액 때문에

연체나 신용에 큰 영향을 받는 상황에 빠지는 경우가 많다.

 

이럴 때를 대비해서 마이너스 통장 같은 금융 서비스가 있지만

단기 대출을 활용하는 것보다는

비상금을 운영하는 것이 경제적으로 훨씬 이익이다.

 

비상금은 대부분 한 달 치 생활비에서 6개월 치 생활비 정도의

규모로 운용하는 경우가 많다.

즉시 출금이 가능한 CMA 통장 등에 묵혀두는 경우가 많다.