퍼스널 파이낸스, 개인 재무 관리가 중요한 이유

 

 

 

 

 

 

퍼스널 파이낸스는 왜 중요한가요?

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개인 금융은 개인의 돈 관리는 물론 저축과 투자까지 포괄하는 용어입니다. 여기에는 예산 책정, 은행 업무, 보험, 모기지, 투자, 퇴직, 세금 및 부동산 계획이 포함 계획을 의미합니다. 이 용어는 개인과 가구에 금융 서비스를 제공하고 금융 및 투자 기회에 대해 조언하는 전체 산업을 가리키는 경우가 많습니다.

개인의 목표와 욕구, 그리고 재정적 제약 내에서 이러한 요구 사항을 충족하기 위한 계획도 위 항목에 접근하는 방식에 영향을 미칩니다. 소득과 저축을 최대한 활용하려면 재정적 지식을 갖추는 것이 중요합니다. 이는 좋은 조언과 나쁜 조언을 구별하고 현명한 재정적 결정을 내리는 데 도움이 됩니다.

 

 

 

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개인 금융의 중요성

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개인 금융은 개인의 재정적 목표를 달성하는 방법 중이 하나입니다. 이러한 목표는 단기적인 재정적 필요를 충족하는 것, 은퇴 계획, 자녀의 대학 교육을 위한 저축 등 무엇이든 될 수 있습니다. 이는 귀하의 소득, 지출, 저축, 투자 및 개인 보호(보험 및 부동산 계획)에 따라 달라질 수 있습니다.

재정을 관리하는 방법이나 재정적 규율을 이해하지 못하는 많은 사람들은 막대한 부채와 재정적 어려움에 빠지게 되는 경우가 많이 있습니다. 미국의 경우 2024년 2월, 연방준비은행은 경기 침체 전인 2019년 12월 이후 가계 부채가 3조 4천억 달러 증가했다고 보고되었습니다. 또한, 2023년 3분기부터 4분기까지 다음 잔액이 증가하는 추세라고 합니다.

 

• 신용카드 잔액 : 500억 달러 증가
• 자동차 대출 : 120억 달러 증가
• 소비자 대출 및 매장 카드 : 250억 달러 증가
• 총 비주택 : 890억 달러 증가
• 모기지 : 1,120억 달러 증가

우리나라도 마찬가지고 물품을 구매하기 위해 점점 더 많은 빚을 지고 있고, 특히 인플레이션이 구매력을 잠식하고 물가가 상승하는 경우 개인 재정 관리가 그 어느 때보다 중요해졌습니다.

 

 

 

 

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개인 금융 분야

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개인 금융의 다섯 가지 영역은 소득, 저축, 지출, 투자, 보호입니다.

소득
소득은 개인금융의 출발점이다. 이는 귀하가 받고 비용, 저축, 투자 및 보호에 할당할 수 있는 현금 유입의 전체 금액입니다. 소득은 귀하가 벌어들이는 모든 돈입니다. 여기에는 급여, 임금, 배당금 및 기타 현금 유입원이 포함됩니다.

지출
지출은 현금의 유출이며 일반적으로 소득의 대부분이 지출되는 곳입니다. 지출은 개인이 소득을 사용하여 구매하는 모든 것입니다. 여기에는 임대료, 모기지, 식료품, 취미, 외식, 가정용 가구, 집수리, 여행 및 오락이 포함됩니다.

지출을 관리하는 능력은 개인 금융의 중요한 측면입니다. 개인은 지출이 소득보다 적은 지 확인해야 합니다. 그렇지 않으면 비용을 감당할 돈이 충분하지 않거나 빚을 지게 될 것입니다. 부채는 재정적으로 큰 타격을 줄 수 있으며, 특히 고금리 신용카드 청구로 인해 더욱 그렇습니다.

절약
저축은 지출하고 남은 소득입니다. 모든 사람은 큰 비용이나 긴급 상황에 대비해 저축을 하는 것을 목표로 해야 합니다. 그러나 이는 귀하의 소득을 모두 사용하지 않음을 의미하므로 어려울 수 있습니다. 어려움에 관계없이 모든 사람은 수입과 지출의 변동(3개월에서 12개월 사이의 지출)을 충족할 수 있도록 적어도 일부를 저축하도록 노력해야 합니다.

게다가 저축 계좌에 유휴 상태로 있는 현금은 시간이 지남에 따라 인플레이션으로 인해 구매력을 잃기 때문에 낭비가 됩니다. 대신, 긴급 상황이나 지출 계좌에 묶여 있지 않은 현금은 투자와 같이 가치를 유지하거나 성장하는 데 도움이 되는 곳에 배치되어야 합니다.

투자
투자란 투자한 돈에 대한 수익을 얻기 위해 자산(보통 주식이나 채권)을 구입하는 것을 의미합니다. 투자는 개인이 투자한 금액 이상으로 개인의 부를 늘리는 것을 목표로 합니다. 투자에는 위험이 수반됩니다. 모든 자산이 가치를 인정받지 못하고 손실을 입을 수 있기 때문입니다.

투자가 익숙하지 않은 사람들에게는 어려울 수 있습니다. 독서와 학습을 통해 이해하는 데 시간을 할애하는 것이 도움이 됩니다. 시간이 없다면 전문가를 고용하여 돈을 투자하는 데 도움을 받는 것이 도움이 될 수 있습니다.

보호
보호란 질병이나 사고 등 예상치 못한 사건으로부터 자신을 보호하고 부를 보존하기 위한 수단으로 사람들이 취하는 방법을 말합니다. 보호에는 생명보험, 건강보험, 재산 및 은퇴 계획이 포함됩니다.

 

 

 

 

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개인 금융 서비스

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여러 재무 계획 서비스는 다섯 가지 영역 중 하나 이상에 속합니다. 고객이 재정을 계획하고 관리할 수 있도록 이러한 서비스를 제공하는 기업을 많이 찾을 수 있습니다. 이러한 서비스에는 다음이 포함됩니다.

• 자산 관리
• 대출 및 부채
• 예산 편성
• 퇴직
• 구실
• 위기 관리
• 부동산 계획
• 투자
• 보험
• 신용 카드
• 주택 및 모기지
• 개인 금융 전략

 

재무 계획은 빨리 시작할수록 유리한 부분이 많이 있습니다. 하지만 자신과 가족에게 재정적 안정과 자유를 제공하기 위한 재무 목표를 세우는 데는 결코 늦은 때란 없다는 사실도 명심해야 합니다. 서비스를 제공하는 방법은 대략적으로 아래와 같습니다.

 

1. 귀하의 소득을 알아보세요
세금과 원천징수를 제하고 집에 가져오는 금액을 모른다면 아무 소용이 없습니다. 그러므로 무엇이든 결정하기 전에, 귀하가 받는 실제 급여가 얼마인지 정확히 알고 있는지 확인하십시오.

 

2. 예산 편성
예산은 귀하의 수입 범위 내에서 생활하고 장기적인 목표를 달성하기에 충분할 정도로 저축하는 데 필수적입니다. 50/30/20 예산 책정 방법은 훌륭한 프레임워크를 제공합니다. 다음과 같이 분류됩니다.

집에 가져가는 급여 또는 순이익 (세금 후)의 50%는 임대료, 공과금, 식료품, 교통비 등 생활필수품에 사용됩니다. 30%는 외식, 옷 쇼핑 등 임의 비용에 할당됩니다. 자선단체에 기부하는 것도 여기에서 할 수 있습니다. 20%는 빚을 갚고 은퇴와 긴급 상황에 대비해 저축하는 미래를 향해 나아갑니다. 일상적인 재정을 손 안에서 확인할 수 있는 스마트폰 개인 예산 관리 앱의 수가 늘어나면서 돈 관리가 그 어느 때보다 쉬워졌습니다. 다음은 두 가지 예입니다.

 

3. 먼저 스스로 비용을 지불하세요
의료비, 중요한 자동차 수리비, 해고될 경우의 일상 비용 등과 같은 예상치 못한 비용에 대비해 돈을 확보하기 위해 "먼저 스스로 지불"하는 것이 중요합니다. 이상적인 안전망은 3~12개월의 생활비입니다. 금융 전문가들은 일반적으로 매달 급여의 ​​20%를 저축할 것을 권장합니다. 비상 자금을 가득 채운 후에는 멈추지 마십시오. 퇴직금이나 주택 계약금 등 다른 재정 목표를 위해 매달 20%를 계속해서 투자하세요.

 

4. 부채 제한 및 감소
아주 간단하게 들립니다. 빚이 감당할 수 없을 정도로 커지는 것을 막기 위해 버는 것보다 더 많이 쓰지 마십시오. 그러나 물론 대부분의 사람들은 때때로 돈을 빌려야 하며, 때로는 빚을 지는 것이 유리할 수도 있습니다(예를 들어 자산 취득으로 이어지는 경우 ) 집을 사기 위해 모기지를 받는 것이 그러한 경우일 수 있습니다. 하지만 부동산을 빌리거나, 자동차를 리스하거나, 심지어 컴퓨터 소프트웨어를 구독하는 등의 경우에는 리스가 직접 구매하는 것보다 더 경제적일 수도 있습니다.

반면에 상환을 최소화하면(예를 들어 이자만) 복리 이자를 통해 최대 이익을 얻을 수 있는 젊을 때 소득을 확보하여 다른 곳에 투자하거나 퇴직 저축을 할 수 있습니다. 일부 민간 및 연방 학자금 대출은 차용인이 자동 지불에 등록하는 경우 금리 인하 혜택도 받을 수 있습니다.

학자금 대출은 1조 5900억 달러의 소비자 부채를 차지합니다. 학자금 대출이 미납된 경우 이를 우선순위로 두어야 합니다. 다양한 대출 상환 계획과 지불 감소 전략이 있습니다. 높은 이자율로 인해 어려움을 겪고 있다면 원금을 더 빨리 갚는 것이 합리적일 수 있습니다.


5. 신용 관리
신용 카드는 신용 점수를 구축하고 유지하는 주요 수단이므로 신용 지출을 관찰하는 것은 신용 점수를 모니터링하는 것과 밀접한 관련이 있습니다. 임대, 모기지 또는 기타 유형의 자금 조달을 원할 경우 확실한 신용 보고서가 필요합니다.

우리나라에서는 2021년 1월부터 신용등급제의 폐지로 인해 등급을 매기는 것은 무의미해지만, 아직 많은 글로벌 신용평가회사는 지금도 등급제를 시행하고 있습니다. 그 의미가 무의미해졌다고 하더라도 국내에는 NICE, KCB, SCI 등의 신용 점수로 개인의 신용을 확인하기도 합니다.

 

 

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6. 미래를 위한 계획
귀하의 유산에 있는 자산을 보호하고 사망 시 귀하의 뜻이 따르도록 하려면 유언장을 작성하고 필요에 따라 하나 이상의 신탁을 설정하십시오. 또한 보험을 살펴보고 가능하다면 자동차, 주택, 생명, 장애, 장기 요양(LTC) 등 보험료를 줄일 수 있는 방법을 찾아야 합니다. 귀하의 보험이 인생의 주요 단계에서 가족의 필요 사항을 충족하는지 정기적으로 검토하십시오.

기타 중요한 서류로는 생존 유언장과 의료 위임장 등 이 있습니다. 이러한 모든 문서가 귀하에게 직접적으로 영향을 미치는 것은 아니지만, 귀하가 아프거나 다른 이유로 무능력하게 되었을 때 모든 문서를 통해 가까운 친족의 시간과 비용을 크게 절약할 수 있습니다.

은퇴는 평생 남은 것처럼 보이지만 예상보다 훨씬 빨리 도착합니다. 전문가들은 대부분의 사람들이 퇴직 시 현재 급여의 약 80%가 필요할 것이라고 제안합니다. 더 젊게 시작할수록 조언자들이 복리 이자의 마법이라고 부르는 것, 즉 시간이 지남에 따라 소액이 늘어나는 방식으로부터 더 많은 혜택을 얻을 수 있습니다.

 

7. 보험 관리 지원
나이가 들면서 가족, 집이나 아파트, 소지품, 건강 문제 등 부모님과 똑같은 일이 많이 쌓이는 것은 자연스러운 일입니다. 보험을 받기까지 너무 오래 기다리면 보험료가 비쌀 수 있습니다. 의료, 장기 요양 보험, 생명 보험; 나이가 들수록 비용이 모두 증가합니다. 게다가 인생이 당신에게 어떤 결과를 가져올지 결코 알 수 없습니다. 귀하가 가족의 유일한 생계를 유지하는 사람이거나 귀하와 귀하의 파트너가 모두 생계를 유지하기 위해 일한다면 많은 것이 귀하의 일하는 능력에 달려 있습니다.

보험은 나이가 들수록 대부분의 병원 비용을 충당할 수 있으므로 힘들게 벌어들인 저축은 가족의 손에 맡길 수 있습니다. 의료비는 부채의 주요 원인 중 하나입니다. 귀하에게 무슨 일이 발생하면 생명 보험은 귀하가 남겨둔 사람들에게 손실을 처리하고 재정적으로 다시 일어설 수 있도록 완충 지대를 제공할 수 있습니다.

 

8. 세금 관리
지나치게 복잡한 세금 코드로 인해 많은 사람들이 매년 수백 또는 수천 달러를 테이블에 남겨두고 있습니다. 세금 절감을 극대화함으로써 과거의 부채를 줄이고 현재를 즐기고 미래를 계획하는 데 투자할 수 있는 돈을 확보하게 됩니다.

가능한 모든 세금 공제 및 세금 공제에 대한 영수증을 저장하고 지출을 추적해야 합니다. 많은 사무용품 매장에서는 주요 카테고리가 이미 표시되어 있는 유용한 "세금 정리 도구"를 판매합니다.