당신의 신용, 건강한 금융 생활을 위한 5가지 규칙

 

 

 

퍼스널 파이낸스, 개인 금융이라는 용어는 돈을 관리하고 미래를 계획하는 방법을 의미합니다. 당신의 모든 재정적 결정과 활동은 당신의 재정 건전성에 영향을 미칩니다. 은행에서 대출을 빌리는 것뿐만 아니라, 카드를 쓰고, 은행 계좌를 만들고, 저축을 하는 모든 행위가 당신의 신용과 재정 건전성에 영향을 미칩니다. 그렇기 때문에 신용을 올리고 재정 상태를 건강하게 만들기 위해서는 특별한 이벤트보다 습관을 개선해야 합니다. 여기에서는 당신의 재정적 목표가 무엇이든 달성하는 데 도움이 될 수 있는 5가지 광범위한 개인 금융 규칙에 대해서 알아보겠습니다.

 

 

 

 

 

1. 순자산과 개인 예산을 계산해 볼 것

---

 

 

 

통장에 돈이 들어오고 돈이 나가지만, 많은 사람들은 단순한 과정이 개인 재정 관리에 매우 중요하다는 사실을 인지하지 못하고 있습니다. 재정 상황을 무시하고 운에 맡기는 대신, 약간의 숫자 분석을 통해 현재 재정 건전성을 평가하고 단기 및 장기 재정 목표를 달성하는 방법을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

 

순자산 계산

 

우선, 순자산, 즉 소유한 것과 빚진 것의 차이를 계산하는 것이 중요합니다. 순자산을 계산하려면 자산(소유한 것)과 부채(빚진 것) 목록을 작성하는 것부터 시작하십시오. 그런 다음 자산에서 부채를 빼서 순자산 수치를 계산해 보세요. 그 숫자를 알고 있는 것만으로도 이후 결정에 도움이 됩니다.

순자산은 그 순간 당신의 재정적 상태를 나타내며, 시간이 지남에 따라 그 수치가 변동하는 것은 정상입니다. 순자산을 한 번 계산해 보는 것도 도움이 될 수 있지만, 실제 가치는 이 계산을 정기적으로(적어도 매년) 수행하는 데서 나옵니다. 시간이 지남에 따라 순자산을 추적하면 진행 상황을 평가하고, 성공을 강조하며, 개선이 필요한 영역을 식별할 수 있습니다.

 

연령별 순자산

 

순자산은 연령에 따라 크게 달라집니다. 젊은 투자자들이 경력을 시작할 때 순자산이 낮거나 마이너스인 경우가 흔한 반면, 경력을 쌓은 나이가 많은 개인의 순자산은 훨씬 더 높습니다.

 

개인 예산 계산

 

마찬가지로 중요한 것은 개인 예산이나 지출 계획을 세우는 것입니다. 월별 또는 연간 단위로 작성된 개인 예산은 향후 비용을 계획하고, 불필요한 지출을 줄이고, 향후 목표를 위해 저축하고, 돈을 어디에 투자할지 우선순위를 정하는 데 도움이 되기 때문에 중요한 재정 도구입니다.


개인 예산을 작성하는 방법에는 여러 가지가 있지만 모두 수입과 지출에 대한 예측을 포함합니다. 예산에 포함하는 소득 및 지출 항목은 상황에 따라 달라지며 시간이 지남에 따라 변경될 수 있습니다. 일반적인 소득 범주는 다음과 같습니다.

 

 

• 보너스
• 아동 지원금
• 이자 및 배당금
• 임대료 및 로열티
• 퇴직소득
• 급여/임금
• 사회 보장 비용

 

일반 비용 범주에는 다음이 포함됩니다.

• 보육/양육
• 부채 상환(자동차 대출, 학자금 대출, 신용 카드)
• 교육(학비, 어린이집, 도서, 용품)
• 엔터테인먼트 및 레크리에이션(스포츠, 취미, 서적, 영화, DVD, 콘서트, 스트리밍 서비스)
• 음식(식료품, 외식)
• 기부(생일, 공휴일, 자선 기부)
• 주택(모기지 또는 임대료, 유지 관리)
• 보험(건강, 주택/임차인, 자동차, 생명)
• 의료/건강 관리(의사, 치과의사, 처방약, 기타 알려진 비용)
• 개인 (의류, 헤어 케어, 체육관, 직업 회비)
• 저축(은퇴, 교육, 비상금, 휴가 등 특정 목표)
• 특별 행사(결혼식, 기념일, 졸업식, 바르/바트 성찬)
• 교통(주유소, 택시, 지하철, 통행료, 주차)
• 유틸리티(전화, 전기, 물, 가스, 휴대폰, 케이블, 인터넷)

 

당신이 세운 개인 예산을 준비해 보세요. 또 카테고리별로 수입과 지출을 추적하는 습관을 길러보는 것도 좋습니다. 요즘에는 다양한 앱들도 많고, 당신의 지출을 트래킹 해주는 다양한 방법을 활용하는 것도 좋습니다. 우선 데이터를 확보했다면 그런 다음 실제 발생한 상황을 토대로 예산을 조정하는 과정을 거치면 됩니다.

 

적절한 예측을 한 후에는 수입에서 지출을 빼고, 돈이 남으면 잉여가 되며, 그 돈을 어떻게 쓸지, 저축할지, 투자할지 결정할 수 있습니다. 그러나 지출이 소득을 초과하는 경우 소득을 늘리거나(직장에서 더 많은 시간을 추가하거나 부업을 구함) 비용을 줄여 예산을 조정해야 합니다.

 

 

 

반응형

 

 

2. 라이프스타일 인플레이션

---

 

대부분의 여유 돈이 있으면 지출은 늘어나게 됩니다. 사람들이 경력을 쌓고 더 높은 급여를 받을수록 지출도 늘어나는 경향이 있는 이유입니다. 이러한 현상은 '라이프스타일 인플레이션'이라고 합니다.

지금 당장 생활을 유지하는데 문제가 없더라도 라이프스타일 인플레이션은 부를 쌓는 능력을 제한하기 때문에 장기적으로 재정 상태애 안 좋은 영향을 줄 수 있습니다. 지금 지출하는 추가 달러는 나중에 은퇴 기간 동안 돈이 줄어드는 것을 의미합니다. 현재 가처분 소득이 높다고 해서 미래에 더 높은 소득이 보장되는 것은 아닙니다.

시간이 지남에 따라 당신의 직업적, 개인적 상황이 변화함에 따라 지출이 어느 정도 증가하는 것은 자연스러운 현상입니다. 새로운 직책에 맞게 옷을 입기 위해 옷장을 업그레이드해야 할 수도 있고, 가족이 성장함에 따라 더 많은 침실이 있는 집이 필요할 수도 있습니다. 직장에서 책임이 더 많아지면 잔디를 깎거나 집을 청소할 사람을 고용하여 가족 및 친구와 함께 보낼 시간을 확보하고 삶의 질을 향상하는 것이 합리적이라는 것을 알게 될 것입니다.

인생의 여러 단계에 들어서면서 개인 예산을 재평가하여 인생의 올바른 조건을 반영하도록 하십시오. 지출 목록을 준비할 때 실제로 필요한 비용과 없어도 되는 비용을 평가하세요.

유용한 시나리오는 직장에서 급여 삭감을 받기 위해 어떤 변화가 있었는지 고려하는 것입니다. 당신의 소득이 20% 삭감된다면 당신의 지출이나 저축에 어떤 영향을 미치게 될까요?

 

 

 

 

반응형

 

3. 필요와 욕구를 구분한 신중한 지출

---

 

 

“필요”와 “욕구”의 차이를 염두에 두는 것은 가장 큰 효과를 가져올 수 있는 방법 중 하나입니다. 필요(needs)는 생존을 위해 갖춰야 할 음식, 피난처, 건강관리, 교통수단, 적당한 양의 의복 등을 말합니다. 저축을 위해 매달 돈을 따로 저축해 두는 것도 중요합니다. 하지만 이는 다른 필요 사항이 먼저 충족되는지에 따라 훨씬 더 좌우됩니다.

반대로, 욕구(wants)는 것은 갖고 싶지만 생존을 위해 필요하지 않은 것입니다. 이러한 비용은 우리의 일상생활에 깊이 뿌리 박혀 있기 때문에 마치 필요하다고 느껴질 수도 있습니다. 생존을 위해 필요하지 않은 스트리밍 구독이든, 이제 일상의 일부가 된 아침 간식을 건너뛰든, 원하는 것은 필수적이지 않은 항목입니다.

"원하는 것"과 "필요한 것" 사이의 경계는 정의된 수준이 없을 때 필수 요소에 대해 모호해집니다. 자동차가 좋은 예이다. 도시의 대중교통수단에 따라 자동차가 "원한다"라고 주장할 수도 있습니다. 그러나 그것을 "필요"라고 생각하는 우리 중 많은 사람들에게는 어떤 유형의 자동차가 적합합니까? 더 높은 자동차 지불금과 더 좋은 자동차 사이의 적절한 균형은 무엇입니까?

당신의 요구 사항은 당신의 개인 예산에서 최우선 순위가 되어야 합니다. 당신의 필요 사항이 충족된 후에만 재량 소득을 원하는 부분에 할당해야 합니다. 다시 말하지만, 정말로 필요한 것을 지불한 후에도 매주 또는 매달 돈이 남아 있다면 그 돈을 모두 쓸 필요는 없습니다.

 

 

 

반응형

 

 

 

4. 저축은 최대한 일찍 시작할 것

---

 

 

 

은퇴를 위한 저축을 시작하기에 너무 늦은 때는 없다고 흔히 말합니다. 그것이 (기술적으로) 사실일 수도 있지만, 빨리 시작할수록 은퇴 기간 동안 더 나은 생활을 누릴 가능성이 높습니다. 이게 바로 합성의 힘 때문이다.

복리에는 수익의 재투자가 포함되며 시간이 지남에 따라 가장 성공적입니다. 수익이 재투자되는 기간이 길어질수록 투자 가치도 커지고 수익도 커집니다. 

 

복리의 힘

 

부를 창출하는 힘이 있다는 것을 깨달은 아인슈타인은 복리를 '세계 8대 불가사의'라고 불렀습니다.

만약 60세가 될 때까지 1억원을 저축하고 매년 5%의 이자를 받을 것으로 예상한다고 가정해 보겠습니다. 20세에 저축을 시작한다면 한 달에 약 7만 원이면 충분합니다. 30세에 시작하면 매월 13만 원, 40세는 25만 원, 50세는 66만 원이 필요합니다.

 

빨리 시작할수록 장기적인 재정 목표를 달성하기가 더 쉬워집니다. 앞으로 동일한 목표를 달성하려면 매월 저축을 줄이고 전체적으로 기여하는 금액을 줄여야 합니다.

 

 

 

반응형

 

 

5. 비상금 준비

---

 

비상금은 그 이름에서 알 수 있듯이 긴급 상황을 위해 따로 보관해 둔 돈입니다. 이 기금은 일반적으로 개인 예산에 포함되지 않는 비용을 지불하는 데 도움을 주기 위한 것입니다. 여기에는 자동차 수리나 긴급 치과 방문 등 예상치 못한 비용이 포함됩니다. 또한 소득이 중단된 경우 정기적인 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다.

전통적인 지침은 3~6개월치 생활비를 비상금으로 저축하는 것이지만, 불행한 현실은 이 금액이 많은 사람들이 큰 지출을 충당하거나 소득 손실을 감수하는 데 필요한 금액에 미치지 못하는 경우가 많다는 것입니다. 오늘날의 불확실한 경제 환경에서 대부분의 사람들은 적어도 6개월치 생활비를 저축하는 것을 목표로 삼아야 합니다. 가능하다면 그 이상도요.

비상 백업을 구축하는 것은 지속적인 임무라는 점을 명심하십시오. 자금이 조달되자마자 무언가를 위해 필요할 가능성이 높습니다. 이에 대해 낙담하기보다는 재정적으로 준비가 되었다는 사실에 기뻐하고 다시 기금 조성 과정을 시작하십시오.