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MZ 세대를 위한 금융 자문가들의 조언, 리버스버짓, 퍼스널파이낸싱, 개인재무관리 본문
퓨 리서치 센터의 책 《세대 정의: 밀레니얼 세대가 끝나고 Z 세대가 시작되는 곳》의 내용을 빌리자면 1981년부터 1996년 사이에 태어난 많은 밀레니얼 세대는 대불황 직전에 직장에 들어갔다고 합니다. 그들은 이후로 경제의 불안정성, 높은 평균 학자금 대출 잔액, 연금 소득의 불확실성 등으로 인해 밀레니얼 세대는 대부분의 직장 생활에서 힘겨운 싸움을 진행 중입니다.
그럼에도 불구하고 많은 금융 자문가들은 밀레니얼 세대와 이들이 재정 우선순위를 어떻게 정했는지에 깊은 인상을 받았습니다. 그럴 만한 이유가 있습니다. 디지털 네이티브 세대는 미래를 위해 저축할 수 있는 최선의 방법을 찾는 데 있어서도 매우 효과적이라는 연구 결과가 발표되기도 했습니다.
첫째: 스스로가 옳다고 생각하는 일을 할 것
해외여행과 수제 커피는 밀레니얼 세대에게 재정적 미래에 대한 계획을 어렵게 만들지 않습니다. 밀레니얼 세대는 같은 나이의 베이비부머 세대보다 소득이 최소한 20% 이상 적은 것으로 조사되었습니다. 하지만 이러한 과소비가 그들의 재정 상태를 망가뜨려 놓는 것은 아닙니다. 그들은 틀림없이 재정 건전성과 관련하여 많은 유혹에 시달리고 있는 것은 분명하지만 말이죠.
그럼에도 불구하고 Bone Fide Wealth의 사장인 Douglas Boneparth와 같은 재무 자문가에 따르면 밀레니얼 세대는 과거를 이용해 미래의 금융을 촉진한다고 말합니다. Boneparth는 대불황의 트라우마로 인해 밀레니얼 세대가 저축과 비상 자금에 대해 잘 인식하게 되었다고 말합니다. 이는 그들이 고소득 기간 동안 축적 단계에 있을 수 있도록 더 강력한 기반을 마련했기 때문입니다.
공인재무설계사(CFP)이자 공인이혼재무분석가(CDFA)인 멜리사 Melissa Joy도 그의 말에 동의합니다. 그녀는 밀레니얼 세대는 자신의 돈과 훌륭한 선택에 책임이 있다고 말합니다. Joy는 밀레니얼 세대가 회사 프로그램을 통해 은퇴를 얼마나 편안하게 헤쳐나가는지 보고 특히 고무되었습니다.
Joy는 또한 밀레니얼 세대가 부채, 수입, 현재 저축의 균형을 맞출 수 있다고 느끼면 다음 단계에 대한 정보에도 매우 관심이 많다는 사실을 발견했다고 말합니다. 사전에 저축한 금액도 없고 미래에 대한 계획도 없는 밀레니얼 세대라도 모든 것을 잃는 선택은 하지 않는다는 사실을 강조합니다. Joy는 "자신이 뒤처져 있다고 느낀다면 지금이 투자를 시작하기에 좋은 시기입니다. 이제 당신은 고소득 시대에 들어서고 있습니다. 당신의 인적 자본을 사용하여 당신의 그림을 향상시키기에 현재보다 더 좋은 시간은 없습니다.”라고 조언합니다.
둘째: 비상금 저축은 매우 중요합니다
이 기사에서 인터뷰한 재정 상담가들은 모두 비상금이 건전한 재정 계획의 기초라는 점에 동의했습니다. 인생은 일어나는 일이며 Joy는 비상금 계좌의 보안이 밀레니얼 세대가 목표를 고수하는 데 도움이 될 수 있다고 강조합니다.
물론, 밀레니얼 세대는 비상 자금을 건너뛰고 대신 그 돈을 투자할 수도 있습니다. 다만, 잔액이 있는 이용자의 신용카드 평균 금리는 2023년 11월 기준 22.75%이다. 최고의 투자라도 22.75%의 이자를 앞지르기는 어려울 것으로 보입니다.
비상금이 없는 개인은 긴급 비용을 충당하기 위해 신용카드나 부채를 사용할 가능성이 더 높습니다. Boneparth는 다음과 같이 비상금의 중요성을 요약합니다. “투자를 시작하기 전에 안전함을 느낄 수 있는 기회를 스스로에게 제공하세요. 일찍 시작하는 것도 중요하지만 투자를 계속할 수 없다면 아무런 소용도 없습니다. 이렇게 하면 걱정할 필요 없이 인생의 우여곡절을 겪을 수 있습니다. 그것을 탐색하고 자신의 길을 계속 유지하는 능력이 좋은 투자자와 나쁜 투자자를 구분해야 합니다.”
셋째: 명확한 우선순위 설정
재정적 미래를 가장 성공적으로 계획하는 밀레니얼 세대는 분명한 우선순위를 갖고 있다고 재무 자문가들은 말합니다.
“원하는 것을 다 가질 수는 없다는 사실 앞에서 당신에게 가장 중요한 것이 무엇인지 알아야 합니다. 목록을 작성하고 우선순위를 정하세요.” AllStreet Wealth의 공동 창립자이자 재무 기획자인 Thomas Kopelman은 이렇게 말합니다.
많은 사람들은 미래를 위한 투자와 계획이 단지 돈과 센트에 불과하다고 생각하지만 재정 상담가들은 이러한 문제는 심리적이라는 것을 알고 있습니다. Boneparth는 우선순위를 명확하게 설정하고 "진정으로 추구하는 것이 무엇인지"를 알면 목표를 계속 추진하도록 동기를 부여할 것이라고 조언합니다.
넷째: 모든 금액을 기억하세요.
밀레니얼 세대는 부머 세대가 벌어들인 10달러보다 적은 금액인 8달러를 벌고 있습니다. 이를 염두에 두고 CFP이자 AWMA(공인 자산 관리 고문)이자 Hoskin Capital의 창립자이자 수석 고문인 Nathaniel Hoskin은 "모든 금액을 기억하라"라고 권장합니다. 이를 위한 가장 좋은 방법은 현실적인 예산을 세우는 것입니다.
예산 책정은 재정 계획의 중요한 부분입니다. 하늘의 별만큼 예산을 책정하는 방법은 다양하지만 예산 책정에서 가장 중요한 부분은 돈이 어디로 가는지 확인하는 것입니다. 금융 자문가들은 이것이 많은 밀레니얼 세대에게 불편한 진실이며, 유형의 돈에서 멀어질수록 무시하기가 더 쉽다는 것을 알고 있습니다. 실제로 65%의 사람들은 지난달에 얼마나 돈을 썼는지 모른다는 조사 결과가 있습니다.
Boneparth는 자신의 실무에서 이를 확인했으며 밀레니얼 세대가 "자신이 지출하고 있다고 생각하는 금액이 아니라 지출하고 있다고 알고 있는 금액을 기준으로" 예산을 책정하여 예산에 대해 솔직해지도록 권장합니다.
개인 예산을 세울 때 Hoskin과 같은 일부 금융 전문가는 희망 예산을 책정하기 전에 3개월 동안 지출을 살펴보라고 권장합니다. Hoskin은 연필과 종이를 사용하여 모든 지출을 역추적할 필요 없이 지난 3개월 동안의 수입과 지출을 빠르게 확인할 수 있는 방법을 활용해서 금액을 산출해야 해야 한다고 말합니다.
다섯째: 리버스 버짓에 집중
예산은 밀레니얼 세대의 흑자 또는 적자를 드러내게 만들 것입니다. Hoskin은 밀레니얼 세대는 돈이 어디로 가는지 알게 되면 "돈이 원하는 만큼 모이지 않더라도" 리버스 버짓에 집중할 수 있다고 말합니다. 리버스 버짓이란 미래의 자신을 위해 먼저 돈을 따로 마련하는 것을 의미합니다.
Kopelman은 리버스 버짓에 관해 Hoskin의 의견에 전적으로 동의합니다. Hoskin은 또한 밀레니얼 세대가 자동화된 투자 및 저축을 활용할 것을 권장합니다. 자동 이체를 통해 미래의 자신을 위해 먼저 돈을 따로 마련해 두는 것은 소득이 지출되기 전에 목표를 향해 노력하고 있음을 의미합니다.
예산 책정은 미리 정해두고 잊어버리는 노력이 아닙니다. 밀레니얼 세대는 계속해서 예산을 추적하고 우선순위와 소득 변화에 따라 목표를 조정해야 합니다. 예산을 지속적으로 추적할 수 있는 쉬운 방법은 계산기를 사용하는 것입니다.
Advize Wealth Management의 설립자인 CFP Colin Overweg는 “예산을 책정하는 과정은 우리가 할 수 있는 최선은 최선을 다하는 것”이라고 말합니다. 우리는 미래를 예측할 수 없기 때문에 계획을 세우고 이를 고수하며 그에 따라 조정해야 하기 때문입니다.
여섯째: 'Free Money'로 골게터가 되어보세요
밀레니얼 세대가 재정적 미래를 망칠 수 있는 또 다른 방법은 고용주가 제공하는 모든 "공짜 돈"을 활용하는 것입니다.
가중 쉬운 것은 고용주가 후원하는 사내 다양한 혜택을 누리는 것입니다. 예를 들어 회사에서 지원하는 보험이나, 사내 대출 제도 등이 있습니다. 이미 많은 이들이 이를 활용하고 있겠지만 보다 적극적으로 알아보고 참여하는 자세가 필요합니다. Hoskin은 이것이 추가적인 수단이 거의 없는 밀레니얼 세대를 위한 자연스러운 현상이 되어야 한다고 주장합니다.
일곱째: 재무 계획 수립
밀레니얼 세대가 비상 저축을 설정하고 고용주의 모든 매칭 기여금을 활용하면 재무 전문가는 예산에 따라 이러한 재무 목표와 우선순위를 해결하도록 노력할 것을 조언합니다.
50/30/20 예산 규칙과 같이 보편적으로 받아들여지는 미래 지향적인 예산 책정 전술이 있습니다. 여기서 소득의 50%는 필요에, 30%는 욕구에, 20%는 저축에 지출하는 것을 의미합니다. 50/30/20 규칙은 간단하지만 재정 자문가들은 소득의 20%를 저축하는 것이 확실한 목표이지만 15% 가 좋은 출발점이라는 것도 잊어서는 안 됩니다.
현재 소득의 20%를 저축할 수 없는 사람들은 이상적으로는 10% 이상을 저축하고 점진적으로 늘려가는 노력이 필요합니다. Joy는 이것을 “라이프스타일의 변화와 저축의 일치”라고 부릅니다. 라이프스타일 변화를 관리하는 것은 재정 고문이 도움이 될 수 있는 부분이기도 합니다. 밀레니얼 세대가 투자하는 총소득의 비율을 지속적으로 재평가하는 데 도움이 될 수 있기 때문입니다.
미국의 전국 개인 금융 자문 협회(National Association of Personal Financial Advisors)의 조사에 따르면 대부분의 밀레니얼 세대는 가족(31%), 웹사이트(27%), 믿을 수 있는 친구(26%), 부모(26%), 가족으로부터 금융 조언을 받는다는 조사 결과가 있습니다. 재정 고문(21%) 또는 소셜 미디어(20%). 밀레니얼 세대와 Z세대 응답자의 34%는 재정적 지도가 부족하여 은퇴 계획을 관리하는 능력이 저하되고 있다고 말하고 있습니다.
밀레니얼 세대는 그 어느 세대보다 자신의 재정적 미래를 직접 DIY하고 있다고 입을 모아 이야기합니다. 그럼에도 불구하고 최고의 결과를 원하는 밀레니얼 세대는 목표와 예산 책정의 우선순위를 정하고, 고용주가 제공하는 '공짜 돈'을 활용하고, 저축 계획을 세우고, 이를 고수해야 한다는 조언 또한 아끼지 않습니다.
Joy는 우리는 항상 모든 사람이 자신보다 더 잘하고 있다고 생각하지만 항상 그런 것은 아니라고 말합니다. 우리가 판단하는 현실이 항상 정확하지는 않다는 의미입니다. 하지만 자신의 돈벌이가 걱정되는 밀레니얼 세대는 시작도 하기 전에 그만둬서는 안 된다는 조언을 함께 하고 있습니다. 재정적 미래를 계획하기에는 아직 늦지 않았습니다.
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