[사소한 금융지식] 대출이란 무엇이며, 어떻게 작동하는지, 또 어떤 유형이 있는지 살펴보자

대출을 모르는 사람은 없을 거라 생각합니다. 하지만 자본주의 시대에 대출을 이해하고 활용하는 사람들을 의외로 많지 않습니다. 그저 은행에서 돈을 빌리는 것 정도로 아는 경우가 대부분입니다.

 

 

 

 

 

 

 

결론먼저 정리하면, 대출은 대출 원금에 이자를 더한 금액을 상환하는 대가로 상대방에게 돈을 제공하는 것을 의미합니다. 대출 기관은 대출 제공을 결정하기 전에 잠재 대출자의 소득, 신용 점수 및 부채 수준을 고려해서 대출의 가능 유무, 또 얼마나 돈을 빌려줄 수 있는지 판단합니다. 대출은 담보대출과 같은 담보로 담보될 수도 있고, 신용카드와 같은 무담보로 담보될 수도 있습니다. 또한 회전대출이나 라인은 지출하고, 상환하고, 다시 사용할 수 있는 반면, 기간대출은 고정금리, 고정지급대출입니다. 이렇게 돈을 빌릴 때는 위험한 차용자에게 더 높은 이자율을 부과할 수 있습니다.

 

 

 

 

출처 : investopedia

 

 

 

 

어렵게 정의하면 대출은 개인이나 기타 단체가 부담하는 부채의 한 형태입니다. 대출 기관(대개 기업, 금융 기관 또는 정부)은 차용자에게 일정 금액을 선지급합니다. 그 대가로 차용인은 금융 비용 , 이자, 상환 날짜 및 기타 조건을 포함한 특정 조건에 동의합니다. 어떤 경우에는 대출 기관이 대출을 확보하고 상환을 보장하기 위해 담보를 요구할 수도 있습니다. 쉽게 주택 담보 대출의 경우에는 주택을 담보로 돈을 빌려줍니다. 대출은 채권이나 예금증서(CD)의 형태를 취할 수도 있을 뿐만 아니라, 주식, 예금성 보험 등 다양한 담보를 근거로 대출이 가능합니다 .

 

대출 과정

대출을 하기 위해서는 돈이 필요한 사람은 은행, 기업, 정부 또는 기타 기관에 대출을 신청합니다. 차용인은 대출 이유, 재정 이력, 및 기타 신용 정보와 같은 구체적인 세부 정보를 제공해야 할 수도 있습니다. 대출 기관은 이 정보와 개인의 소득 대비 부채 (DTI) 비율을 검토하여 대출금을 상환할 수 있는지 여부를 결정합니다. 신청자의 신용도에 따라 대출 기관은 신청을 거부하거나 승인합니다. 대출 신청이 거부된 경우 대출 기관은 이유를 제시해야 합니다. 신청서가 승인되면 양 당사자는 계약의 세부 사항을 설명하는 계약에 서명합니다. 대출 기관은 대출금을 선지급하고, 이후 대출자는 이자와 같은 추가 비용을 포함한 금액을 상환해야 합니다.

 

대출 조건은 돈이나 재산이 손에 넘어가거나 지출 되기 전에 각 당사자가 합의합니다 . 대출 기관이 담보를 요구하는 경우 대출 기관은 이를 대출 서류에 명시합니다. 대부분의 대출에는 최대 이자 금액에 관한 조항과 상환이 필요한 기간 등의 기타 약정 도 있습니다.

 

대출은 왜 필요한가요?

 

대출은 주요 구매, 투자, 개조, 부채 정리, 사업 벤처 등 다양한 이유로 활용됩니다. 활용이라고 하는 의미는 자본주의 사회에서 대출은 더 풍요로운 삶을 위한 수단으로 사용되기 때문입니다. 대출은 또한 기존 회사가 사업을 확장하는 데 도움이 되며, 개인의 삶을 확장하거나 질을 향상시키는데 필수적인 역할을 합니다. 대출은 경제의 전반적인 화폐 공급을 증가시키고 새로운 기업에 대출을 제공함으로써 경쟁을 시작합니다. 또한 이러한 구조속에서 대출로 인한 이자 및 수수료는 신용 시설 및 신용 카드 사용을 통해 많은 은행과 일부 소매업체의 주요 수익원으로 경제 발전을 이루는 수단이 되기도 합니다.

 

 

 

대출과 신용

 

 

대출 자격을 얻으려면 장래의 차용인은 대출 기관에 상환할 수 있는 능력과 재정적 규율이 있음을 입증해야 합니다. 이를 쉽게 신용이라고 부릅니다. 신용을 결정하는 요소에는 몇 가지가 있습니다. 돈을 빌리는 사람이 돈을 갚을 수 있는지, 또 돈을 빌려주는 은행은 돈을 갚지 못하는 위험을 감수할 가치가 있는지 판단할 때 사용됩니다.

• 소득: 대규모 대출의 경우 대출 기관은 특정 소득 기준을 요구할 수 있으므로 차용인이 지불하는 데 문제가 없도록 할 수 있습니다. 특히 주택 모기지의 경우 수년간 안정적인 고용이 필요할 수도 있습니다.
• 신용 점수: 신용 점수는 대출 및 상환 내역을 기반으로 개인의 신용도를 수치로 나타낸 것입니다. 지불 연체 및 파산은 개인의 신용 점수에 심각한 손상을 초래할 수 있습니다.
• 부채-소득 비율: 대출 기관은 소득 외에도 대출자의 신용 기록을 확인하여 동시에 활성 대출이 몇 개 있는지 확인합니다. 부채 수준이 높다는 것은 차용인이 부채를 상환하는 데 어려움을 겪을 수 있음을 나타냅니다.

 

대출 자격 가능성을 높이려면 부채를 책임감 있게 사용할 수 있음을 입증하는 것이 중요합니다. 즉 신용 점수가 높아야 합니다. 이 의미는 돈을 빌리고 잘 갚는다는 의미이기도 합니다. 과거에도 잘 갚았으니 앞으로도 잘 갚을거라는 의미로 사용됩니다. 좊은 신용 점수를 유지하기 위해서는 대출금과 신용카드의 납입을 연체해서는 안됩니다. 높은 신용은 곧 더 낮은 이자율로 이어지고, 더 좋은 조건으로 대출을 할 있게 됩니다.

 

반대로 빚이 많거나 신용등급이 좋지 않은 경우에도 대출 자격을 얻을 수 있지만, 이 경우 이자율이 높아질 가능성이 높습니다. 이러한 대출은 장기적으로 훨씬 더 비싸기 때문에 신용 점수와 소득 대비 부채 비율을 개선하려고 노력하는 것이 훨씬 더 좋습니다. 당연한 얘기겠지만 이자율이 높은 대출은 매월 더 많은 금액을 이자를 납부해야 합니다. 이는 같은 금액을 더 오래 납입해야하는 상황이 발생하기도 합니다.

 

변동 금리와 고정 금리

 

대출을 받을 때는 적용 금리를 이 두가지 중에서 선택할 수 있습니다. 고정금리는 말 그대로 금리가 시간이 지나도 변함없이 고정돼 있다는 뜻입니다. 변동금리는 시간이 지나면서 변하는 금리입니다. 고정금리는 시장금리가 어떻게 변하든 상관없지만, 변동금리는 시장금리의 변화에 따라 큰 영향을 받습니다.

 

출처 : 중앙일보

 

 

 

 

 

대출의 종류

 

대출은 그 종류에 따라 다양하게 존재합니다. 계약 조건과 함께 관련 비용을 차별화할 수 있는 여러 가지 요소가 있습니다. 은행별, 상품별로 다양한 혜택이 있으니 꼼꼼하게 따져보고 선택하는 것이 필요합니다.

 

담보대출

담보대출이란 내가 가진 자산을 담보로 돈을 빌리는 것을 의미합니다. 대표적으로 은행에 집을 담보로 맡기고 돈을 빌리는 '주택담보대출(주담대)'이 있습니다. 예금, 적금을 담보로 돈을 빌릴 수도 있고, 주식이나 각종 채권을 담보로 돈을 빌릴 수 있습니다. 이 때 신용도에 따라 금리가 달라지기 때문에, 급한 돈이 필요할 때 바로 적금을 깨기보다 적금을 담보로 돈을 빌리는 게 유리할지 확인해 보는 것도 좋은 방법 중에 하나입니다.

 

전세대출

주로 전세 계약할 때 받을 수 있는 대출 상품입니다. 사회초년생, 신혼부부, 저소득자라면 나라에서 지원하는 전세대출상품을 낮은 이율로 활용할 수 있습니다. 이외에도 중소기업취업청년 전월세보증금대출, 버팀목전세자금 등을 이용해 이자 부담을 줄일 수도 있습니다.

신용대출

집과 관련되지 않고, 담보 없이 돈을 빌리고 싶을 때 온전히 개인의 신용도만으로 돈을 빌릴 수 있습니다. 하지만 개인의 신용도에 따라 빌릴 수 있는 돈이 정해져 있다. 은행의 충성도, 신용점수, 수입의 규모 등을 고려해서 금액과 이자율이 산정됩니다.

 

자동차대출

마지막으로 자동차 살 때 돈이 부족하다면 신용대출을 받을 수도 있지만, 은행이나 캐피탈에서 자동차대출(오토론)을 따로 운영하기도 합니다. 은행 대출은 캐피탈에 비해 금리가 낮지만 절차가 비교적 까다로운 편이고, 캐피탈 오토론은 절차는 간편한 반면 금리가 상대적으로 높을 수도 있습니다.

 

 

 

 

대출은 금융 경제의 기본 구성 요소 중 하나입니다. 대출 기관은 이자와 함께 돈을 빌려줌으로써 위험을 보상받으면서 경제 활동에 필요한 자금을 제공할 수 있습니다. 개인의 소액 대출 부터 수십억 달러 규모의 기업 부채까지, 돈을 빌려주는 것은 현대 경제의 필수적인 기능입니다. 대출, 알고 쓰면 약이 됩니다.