파이어족이 은퇴 자금을 모으기 위해 준비하는 것들, 재정적 목표를 설정하는 방법

단기 재정 목표뿐 아니라 중장기 재정 목표를 설정하는 것은 재정적 안정을 향한 중요한 단계입니다. 특정한 목표를 달성하기 위해 노력하지 않는다면 필요한 것보다 더 많은 비용을 지출하게 될 가능성이 높습니다. 그러다가 은퇴하고 싶을 때는 말할 것도 없고 예상치 못한 청구서 때문에 돈이 필요할 때 부족하게 될 것입니다. 신용 카드 빚의 악순환에 갇히고 적절한 보험에 가입할 만큼 충분한 현금이 없다고 느낄 수 있으며, 이로 인해 인생의 주요 위험을 처리하는 데 필요한 것보다 더 취약해질 수 있습니다.

세상이 팬데믹을 통해 배웠고 많은 가족이 매달 배우는 것처럼 가장 신중한 사람이라도 모든 위기에 대비할 수는 없습니다. 미리 생각하는 것은 일어날 수 있는 일을 헤쳐나가고 최선을 다해 준비할 수 있는 기회를 제공하는 것입니다. 이는 필연적으로 다가올 변화에 맞게 삶과 목표를 형성할 수 있도록 지속적인 과정이어야 합니다.

 

 

 

 

 

 

 

단기 재무 목표

단기 재무 목표를 설정하면 더 많은 시간이 소요되는 더 큰 목표를 달성하는 데 필요한 기초를 마련할 수 있습니다. 이러한 첫 번째 단계는 비교적 쉽게 1년 안에 달성할 수 있어야 합니다. 즉, 예산을 수립하고 이를 지켜나가는 노력을 통해서 우리는 재정적으로 더 나은 상황으로 발전할 수 있게 됩니다.

우선 지출을 관리하는 것이 필수적입니다. 지출을 추적하는 쉬운 방법은 무료 지출 관리 프로그램을 사용하는 것입니다. 모든 계정의 정보를 한 곳에 결합하여 각 비용에 카테고리별로 라벨을 붙일 수 있습니다. 지난 몇 달 동안의 은행 명세서와 청구서를 검토하고 스프레드시트나 종이에 각 비용을 분류하여 옛날 방식으로 예산을 작성할 수도 있습니다.

자신이 돈을 어떻게 쓰고 있는지 확인하고 해당 정보를 바탕으로 미래에 돈을 어디에 쓸 것인지에 대해 더 나은 결정을 내릴 수 있습니다. 외식의 즐거움과 편리함이 매달 추가 비용을 지불할 가치가 있습니까? 그렇다면 좋습니다. 감당할 수 있는 한 말이죠. 그렇지 않다면 매달 돈을 절약할 수 있는 쉬운 방법을 발견한 것입니다. 외식할 때 지출을 줄이는 방법을 찾거나 일부 레스토랑/테이크아웃 식사를 직접 만든 음식으로 바꾸거나 이 두 가지를 조합할 수 있습니다.

 

 

비상금 만들기

비상금은 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 특별히 따로 마련해야 하는 돈입니다. 단돈 50만 원에서 100만 원으로 시작하는 것도 좋은 목표가 될 수 있습니다. 그 목표를 달성하면 실업과 같은 더 큰 재정적 어려움을 감당할 수 있도록 비상 자금을 확대하고 싶을 것입니다. 코로나19 팬데믹 이전에 비상 자금이 없었다면 갖고 싶었을 것입니다. 그리고 만약 당신이 그것을 가지고 있었다면, 당신은 그것을 활용했고 그것을 보충해야 할 수도 있습니다.

미국의 한 공인 재정 설계사(CFP)는 재정적 의무와 기본적인 필요 사항을 충족하기 위해 최소 3개월치의 비용을 저축할 것을 권장하고 있습니다. 특히 결혼한 경우에는 6개월치의 비용을 저축하는 것이 좋습니다. 귀하의 배우자가 근무하는 동일한 회사에서 근무하거나 취업 가능성이 제한된 지역에서 근무하는 경우, 그녀는 예산에서 줄여야 할 항목을 최소한 한 가지 찾는 것이 긴급 저축 자금을 마련하는 데 도움이 될 수 있다고 말합니다.

또 다른 전문가는 비상 자금 목표에 도달할 때까지 저축 계좌를 개설하고 예산을 사용하여 매달 저축할 수 있다고 결정한 금액에 대해 자동 이체를 설정할 것을 권장합니다. “보너스나 세금 환급을 받거나 격주로 급여를 받는 경우 1년에 두 달 동안 월급 '추가'를 받는 경우 해당 금액이 당좌 예금 계좌에 들어오자마자 저축하세요. 그 돈을 이체하기 위해 월말까지 기다린다면, 그 돈이 저축되기는커녕 소비될 가능성이 높습니다.”라고 그녀는 말합니다.

은퇴를 위한 저축과 같은 다른 저축 목표도 있을 수 있지만 비상 자금을 마련하는 것이 최우선 순위가 되어야 합니다. 다른 목표를 달성하는 데 필요한 재정적 안정성을 창출하는 것은 저축 계좌입니다.

 

신용카드 결제

 

신용카드 빚을 먼저 갚아야 할지, 긴급자금을 먼저 조성해야 할지 전문가들은 의견이 엇갈립니다. 카드빚이 남아 있어도 비상금을 마련해야 한다는 사람들도 있습니다. 비상금이 없으면 예상치 못한 지출로 인해 신용카드 빚이 더 늘어나기 때문입니다. 다른 사람들은 이자가 너무 비싸서 다른 재정적 목표를 달성하기가 훨씬 더 어려워지므로 신용카드 빚을 먼저 갚아야 한다고 말합니다. 자신에게 가장 적합한 철학을 선택하거나 동시에 두 가지를 조금씩 수행하세요.

신용카드 빚을 갚기 위한 전략으로 데이비스는 모든 부채를 이자율별로 가장 낮은 이자율에서 높은 이자율로 나열한 다음, 이자율이 가장 높은 부채를 제외한 모든 부채에 대해 최소 금액만 지불할 것을 권장합니다. 가장 높은 이율의 카드로 추가 결제를 하려면 필요한 추가 자금을 사용하세요.

이러한 방법을 부채의 눈사태debt avalanche라고 합니다. 고려해야 할 또 다른 방법은 부채 눈사태입니다. 눈사태 방식을 사용하면 이자율에 관계없이 가장 작은 것부터 큰 것 순으로 부채를 갚을 수 있습니다. 가장 작은 빚을 갚음으로써 얻는 성취감이 그다음으로 작은 빚을 갚을 수 있는 추진력을 제공할 것이라 생각합니다. 그런 식으로 빚이 없어질 때까지 계속됩니다.

 

 

 

 

 

 

 

중기 재무 목표

 

예산을 편성하고, 비상 자금을 마련하고, 신용카드 빚을 갚았거나 최소한 이 세 가지 단기 목표를 제대로 달성했다면 이제 중기 재무 목표를 향해 노력할 때입니다. 이러한 목표는 단기 및 장기 재정 목표 사이에 다리를 놓을 것입니다.

 

생명 보험 및 장애 소득 보험 가입

 

귀하의 소득에 의존하는 배우자나 자녀가 있습니까? 그렇다면 조기 사망에 대비해 생명 보험이 필요합니다. 정기 생명 보험은 가장 덜 복잡하고 가장 저렴한 유형의 생명 보험으로 대부분의 사람들의 보험 요구 사항을 충족합니다. 보험 중개인은 귀하가 보험 상품에 대한 최적의 가격을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. 대부분의 정기 생명 보험에는 의료 보험 인수가 필요하며 심각한 질병이 아닌 이상 보험 상품을 제공하는 회사를 최소한 한 군데 찾을 수 있습니다.

일하는 동안 소득을 보호하기 위해 장애 보험에 가입하는 것이 유리하다고 전문가는 말합니다. 많은 회사에서 이런 종류의 보험금의 일부를 지원하고 있기 때문입니다. 특히 개인 질병 관련 보험은 귀하가 심각한 질병에 걸리거나 일을 할 수 없을 정도로 부상을 입었을 경우 소득의 일부를 대체해 줍니다. 이는 사회보장 장애 소득보다 더 큰 혜택을 제공할 수 있으며, 귀하(가족이 있는 경우)는 소득 능력을 상실한 경우보다 더 편안하게 생활할 수 있습니다. 일을 할 수 없게 된 시점과 보험 혜택이 지급되기 시작하는 시점 사이에는 대기 기간이 있으며, 이는 비상 자금을 마련하는 것이 중요한 또 다른 이유입니다.

 

학자금 대출 상환

 

학자금 대출은 많은 사람들의 월예산에 큰 걸림돌이 됩니다. 지급액을 낮추거나 없애면 현금을 확보할 수 있어 은퇴를 위한 저축과 다른 목표 달성이 더 쉬워집니다. 학자금 대출을 상환하는 데 도움이 될 수 있는 한 가지 전략은 더 낮은 이자율의 새로운 대출로 재융자하는 것입니다. 하지만 주의하세요. 민간 대출 기관을 통해 연방 학자금 대출을 재융자하는 경우, 어려운 시기에 도움이 될 수 있는 소득 기준 상환, 연기, 유예 등 연방 학자금 대출과 관련된 혜택 중 일부를 잃을 수 있습니다.

 

 

당신의 꿈을 고려해 보세요

 

중간 목표에는 첫 번째 주택 구입이나 나중에 별장 구입과 같은 목표도 포함될 수 있습니다. 어쩌면 당신은 이미 집이 있고 대대적인 개조를 통해 집을 업그레이드하고 싶거나 더 큰 집을 위해 저축을 시작하고 싶을 수도 있습니다. 대학 등록금이나 가족을 시작하는 데 드는 비용을 절약하는 것도 중기 목표의 또 다른 예입니다. 이러한 목표 중 하나 이상을 설정한 후에는 해당 목표를 달성하기 위해 얼마를 저축해야 하는지 알아보세요. 당신이 원하는 미래의 유형을 시각화하는 것이 그것을 달성하기 위한 첫 번째 단계입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

장기 재무 목표

 

대부분의 사람들의 가장 큰 장기 재정적 목표는 은퇴에 필요한 충분한 돈을 저축하는 것입니다. 일반적인 경험 법칙은 개인연금보험 같은 세금 우대 은퇴 계좌나 기존 IRA 계좌에 급여의 10~15%를 저축할 수 있습니다. 하지만 실제로 충분히 저축하고 있는지 확인하려면 실제로 은퇴하는 데 필요한 금액이 얼마나 되는지 파악해야 합니다.

 

은퇴 요구 사항을 예측하십시오

 

은퇴 후 원하는 연간 생활비를 미리 계산해 볼 필요가 있습니다. 단기 재정 목표를 시작할 때 작성한 예산을 보면 얼마나 필요한지 어느 정도 예측할 수 있습니다. 필요한 금액에서 연금이나 기타 수익 등을 고려하면 최종적으로 투자 포트폴리오에서 자금을 조달해야 하는 금액을 확인할 수 있게 됩니다. 원하는 퇴직 날짜에 필요한 퇴직 자산이 얼마나 되는지 추정해 보세요. 현재 가지고 있고 매년 저축하고 있는 금액을 기준으로 계산하세요. 

 

은퇴 후 필요한 자금을 계산하는데 4%의 법칙이 유효하게 쓰입니다. 대부분의 시나리오에서는 실제로 4%를 사용하여 30년이 지나면 더 많은 돈을 갖게 됩니다. 여기서 유일하게 주의해야 할 점은 역사상 모든 시나리오에서 4%라고 해서 반드시 이 룰을 지켜야 하는 것은 아닙니다. 시장 상황에 따라서 은퇴 후 예산을 줄여야 하거나 늘릴 수도 있습니다.

 

 

 

은퇴 자금 관리 방법, 4%의 법칙 the 4% rule

 

 

 

퇴직 저축 늘리기

 

회사에서 지원해 주는 연금 프로그램이 있다면 활용하는 것이 좋습니다. 급여의 일부를 납입하는 방식으로 진행된다면 장기적인 재정적 목표를 맞추는데 유리하게 작용할 수 있습니다. 고용주와 완전히 일치할 만큼 충분히 기여한다면 투자에 대한 100% 수익을 얻을 수 있으며, 이는 은퇴 자금을 마련하기 위해 취해야 할 가장 중요한 단계입니다.

많은 사람들이 '생활에 여유가 없거나' '과감한 투자를 두려워'하기 때문에 은퇴 계획을 미루고 있다고 말합니다. 하지만 이러한 연금의 경우에는 '생각할 필요 없는' 수익이라고 부르는 기회를 놓치고 있는 것이나 다름없습니다.

 

 

 

 

 

 

Q. 재정적 목표의 예를 들어주세요.

 

A. 개인이 스스로 설정할 수 있는 재정적 목표는 다양합니다. 가장 일반적인 것에는 부채 상환, 은퇴를 위한 저축, 비상 자금 마련, 주택 계약금 저축, 자녀의 대학 교육을 위한 돈 저축, 재정적으로 안정되고 편안함을 느끼는 것, 재정적으로 도움을 줄 수 있는 것 등이 포함됩니다.

 

Q. 재무 목표는 어떻게 설정해야 하나요?

 

A. 재정적 목표를 설정하는 한 가지 방법은 소위 SMART 목표를 사용하는 것입니다. 약어에서 S는 구체적, M은 측정 가능, A는 달성 가능, R은 관련성, T는 시간 기반을 나타냅니다. 당신이 가지고 있는 구체적인 목표를 작성하고 우선순위를 정한 다음 모든 SMART 요소를 살펴보세요. 은퇴를 위해서는 은퇴하고 싶은 특정 연령과 해당 연령에 사용할 수 있는 측정 가능한 금액의 자금을 확보하십시오. 목표가 현실적이고 달성 가능한지 확인하십시오. 관련성을 높이고 특정 기간 내에 해당 목표를 달성하기 위한 설정된 계획을 가지고 있는지 확인하십시오.

 

Q. 예산을 세워야 할까요?

 

A. 예산 은 구체적이고 단기적인 시간을 목표로 하는 재정 계획입니다. 예산을 세우는 것은 재정 상황을 추적하고 돈 지출 방식을 바꾸는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 또한 부채를 삭감하거나 돈을 절약하는 등 구체적인 재정적 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다.

 

미래를 위한 재정적 목표를 설정하는 방법, 현재와 ​​은퇴를 앞두고 재정적으로 안정을 취하기 위해 취해야 할 조치