MZ 세대의 소비 습관

 

 

 

미국 역사상 최대 규모인 밀레 니얼 세대는 1981년부터 1996년까지 태어난 세대를 포함하며, 재정적인 측면에서도 이전 세대와 확연히 다른 특징을 보여주고 있습니다. (미국 내) MZ 세대는 인종적으로 더 다양하고, 교육 수준이 높으며, 인터넷에 능숙합니다. 그들은 9/11, 2008년 시장 붕괴, 그리고 코로나19 팬데믹을 경험했고, 또한 심각한 부동산 및 주식 시장 변동을 경험했으며, 학자금 대출 부채 잔액도 많은 세대라는 특징을 가지고 있습니다.

아마도 이러한 경험의 영향을 받아 그들의 견해와 행동은 이전 세대와 크게 달라지는 경향을 보입니다. 현재 28~43세인 MZ 세대는 이전 세대보다 가치 지향적인 성향이 강하게 나타난다는 것이 가장 두드러진 특징입니다. 지속 가능성과 같은 사회적 문제도 그들의 지출에 영향을 미치는 것으로 나타났습니다. 그러나 그들의 관심은 이전 세대의 관심과 다를 수 있지만 경력 및 가족 성장과 관련하여 이전 세대와 동일한 관심을 많이 공유하고 있습니다. MZ 세대의 경험이 그들의 지출과 저축 습관을 형성한 방식은 다음과 같습니다. 

 

 

 

소비 습관

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미국의 MZ 세대는 유난히 어려운 금융 경험을 갖고 있습니다. 10대부터 20대 후반에 발생한 2008년 금융 위기는 이들에게 특히 큰 타격을 입혔습니다. 2019년 논문에 따르면 2008년 경기 침체 기간 동안 평균 MZ 세대는 수입의 약 13%를 영향을 받았다는 보고가 있습니다.

또한 연구에 따르면 1980년대에 태어난 MZ 세대의 순자산은 경기 침체로 인해 예상보다 34% 낮은 것으로 나타났습니다. 이는 세계적 사건이 이 세대의 소비 습관을 형성했을 가능성이 있다는 증거로 이해될 수 있습니다. Goldman Sachs의 2022년 은퇴 준비 설문 조사에 따르면 전반적으로 MZ 세대는 60~64세에 은퇴할 것으로 예상하지만, 세대의 34%는 저축을 하지 않고 있다고 대답했습니다.

현재 미국 내 MZ 세대의 저축률은 9.7%라는 조사 결과가 있습니다. 그러나 그들의 46%는 은퇴 때가 되었을 때 재정적으로 준비가 되어 있지 않을 것이라고 예상되고 있습니다.  Northwestern Mutual의 연구에 따르면 베이비 붐 세대는 은퇴를 위해 100만 달러 미만의 저축이 필요할 것으로 예상되는 반면, MZ 세대는 144만 달러 이상이 필요할 수 있기 때문입니다.

 

 

 

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부채 관리

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MZ 세대가 은퇴를 대비해 저축을 하지 못하는 이유 중 하나는 바로 부채 때문입니다. 그들은 현재 약 1조 달러의 빚을 지고 있는 것으로 나타났습니다. 그들의 부채 위기는 4년제 대학을 나오면서 발생한 과도한 학자금과 또 이에 대한 이자가 이러한 상황을 만들었다는 분석이 있습니다. MZ 세대 학자금 대출자의 평균 빚은 약 32,800달러 규모입니다.

작가이자 금융 교육자인 베르나 아나트(Berna Anat)는 대학을 고려하는 MZ 세대가 대출을 받은 후 20~30년 동안 사람들을 꼼짝 못 하게 만드는 과정이라고 비판했습니다. 또한 이러한 장기 부채에 대해 제대로 알지 못하는 것에 우려를 표하기도 했습니다. 그는 이렇게 말합니다. "당신은 17세에서 18세 사이의 아이들을 그들이 이제까지 가질 수 있는 가장 크고 가장 심각하고 가장 장기적인 재정적 관계로 돌진하고 있는 것입니다"라고요.

Experian에 따르면 MZ 세대의 평균 신용카드 빚은 6,521달러라고 나타납니다. 또한 그들은 평균 125,047달러의 빚을 지고 있는 것으로 집계되었습니다. 뉴욕 연방준비은행의 이동훈 경제 연구 고문은 “신용카드 연체율의 지속적인 증가는 지역 소득과 지역 전반에 걸쳐 광범위하게 나타나고 있지만 특히 MZ 세대와 자동차 대출이나 학자금 대출을 받는 사람들 사이에서 두드러진다”라고 분석하고 있습니다. 

 

 

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지출 습관

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MZ 세대의 빚에도 불구하고 그들은 돈을 많이 쓴다는 인식이 있습니다. 그 의미는 재정 관리에 관대하고 무모하다는 고정관념을 의미합니다. 타임지가 악명 높은 표지 기사인 “밀레니얼 세대: 미미미 세대(Millennials: The Me Me Me Generation)”를 발표한 지 10년이 넘었습니다.

 

그 이후로 언급된 10대와 20대는 이전 어느 세대와도 근본적으로 다른 인력, 주택 시장, 금융 생태계에 들어섰습니다. 금융 교육 회사인 Money & Mimosas의 밀레니엄 창업자인 Danetha Doe는 MZ 세대들에 대한 이런 고정관념은 틀렸다고 말합니다. 그의 말에 따르면 사실 생활비가 수입 증가보다 훨씬 더 커졌기 때문이라고 분석하고 있습니다. 2000년 이후 상품 가격은 67% 증가한 반면 수익은 총 7%, 즉 2000년 이후 연간 0.3%만 증가했다는 근거를 들고 있습니다.

MZ 세대가 교육을 받고, 집을 사고, 자동차를 소유하는 데 드는 돈은 부모 세대에 비해 훨씬 높습니다. 예를 들어, MZ 세대는 1970년대 부모 세대인 베이비 붐 세대보다 집에 대해 평균 100% 더 많은 비용을 지불하고 있습니다. 2023년 딜로이트 연구에 따르면 MZ 세대의 절반 이상이 앞으로 주택 구입이 더 어려워지거나 불가능해질 것이라고 생각한다고 대답했습니다.
 
그들은 하루 평균 85달러를 지출하며, 이는 미국 전체 일일 1인당 소비자 지출의 28%에 해당하는 수치입니다. 이 수치는 향후 15년 동안 35%까지 증가할 것으로 예상되고 있습니다. 이들의 상위 3개 지출 범주는 이전 세대와 마찬가지로 주택, 의료, 개인 보험이 차지하고 있습니다.

MZ 세대는 인터넷에서 성장한 1세대로서 온라인 구매에서 선두를 달리고 있습니다. 편의성과 가격을 모두 고려한 이 세대는 선택의 폭을 넓히기 위해 온라인 쇼핑을 이용하고 구매할 때 리뷰와 사용후기를 참고합니다. 많은 MZ 세대는 최저 가격이나 절대 최고 등급의 상품을 선택하는 대신 지속 가능하고 동물 실험을 하지 않거나 비건 제품을 구매하는 데 중점을 둡니다. IBM 기업 가치 연구소의 2020년 연구에 따르면 MZ 세대의 79%가 지속 가능성을 중요하게 생각하는 것으로 나타났습니다.

 

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투자 성향

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MZ 세대는 과거를 청산하는 동시에 미래를 위해 저축하고 있습니다. 2022년 Investopedia 연구에 따르면 MZ 세대의 64%가 투자하고 있으며 가장 유리한 형태는 암호화폐라는 결과가 있습니다. 2022년에는 MZ 세대 3명 중 1명이 암호화폐에 투자했으며, 그다음으로 인기 있는 것은 주식이었을 정도로 투자에는 과감한 성향을 보였습니다. 또 다른 조사에 따르면 대부분의 MZ 투자자는 자신감을 갖고 있는 것으로 나타났는데, 65%는 자신의 포트폴리오를 "평균 이상"으로 관리하고 있다고 대답했다는 설문 결과를 보였습니다.

하지만 MZ 세대는 재정적 자신감 속에서도 위험을 감수하는 데 경계심을 나타내는 것으로 나타났습니다. 예를 들어, 조사에 따르면 MZ 투자자의 37%가 자신의 포트폴리오를 "저위험" 투자로 분류하는 것으로 나타났습니다.

재무적 목표를 설정하고 추적하면 특히 결혼식이나 첫 주택 구입과 같은 중요하고 값비싼 인생의 이정표를 위해 다음 단계를 밟으려는 MZ 세대의 경우 더욱 의도적으로 행동하는 데 도움이 될 수 있다고 한 금융 전문가는 조언합니다. 

저축과 투자에 있어서는 몇 가지 전략을 사용할 수 있습니다. 경험상 50/30/20 방법을 따르는 것이 좋습니다. 이 방법은 주택, 공과금, 월별 최소 지불액, 식료품과 같은 기본 필수품에 급여의 절반을 할당해야 한다고 명시하고 있습니다. 의류, 구독, 체육관 멤버십 등 원하는 항목에 대해 30%, 그리고 마지막 20%는 저축하는 방식으로 예산을 관리할 수 있는 방식입니다.

또한 예상치 못한 일을 대비해 돈을 따로 모아두면 문자 그대로의 안전과 심리적인 안전이 모두에 도움이 됩니다. 비상 자금 이 없더라도 걱정하지 말고, 일부 금액에 관계없이 비상금을 준비해야 한다고 전문가들은 말합니다. 예를 들어, 한 달에 100달러를 저축해 둔다면 짧은 몇 달 안에 대부분의 미국인이 긴급 상황에 대비할 수 있을 거라 조언합니다. 이는 엄청난 변화인데, 만약 1년 동안 그렇게 했다면 $1,000가 훨씬 넘는 금액을 비상금으로 확보할 수 있고, 그러면 다음 타이어 펑크, 집의 전기 문제, 전화기 분실 또는 기타 어떤 일이 있어도 문제가 발생하지 않을 것이라는 마음의 평화를 얻을 수 있을거라 전문가들은 조언합니다.

 

 

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MZ 세대의 미래

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삶의 경험과 부채 부담으로 인해 많은 MZ 세대가 미래에 대해 스트레스를 받았지만, 2022년 한 조사에 따르면 투자에 있어서는 MZ 세대가 가장 자신감이 있는 것으로 나타났습니다.

이미 언급했듯이 MZ 세대의 약 64%가 암호화폐와 주식에 투자하고 있는 걸로 나타났고, 이러한 수치는 재정적으로 유능해지고 재정적으로 권한을 부여받는 것의 핵심은 원하는 방식으로 돈을 이동할 수 있다는 의미이기도 합니다.

 

 

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가장 최근 인구조사국 데이터에 따르면 미국에는 대략 7,220만 명의 MZ 세대가 있습니다. 이로써 그들은 현재 미국에 살고 있는 가장 큰 세대로 자리 잡게 되었습니다. 이에 비해 2024년 기준으로 59~77세인 베이비붐 세대는 7,160만 명에 이릅니다. 2024년 기준 43~59세인 X세대는 6,520만 명에 이른다고 조사되었습니다.
 
미국 인구조사국의 데이터에 따르면, 2020년 MZ 가구의 세전 소득 중간값은 71,566달러로 조사되었습니다. 그들은 주식 시장에 투자하거나 사다리형 예금 증서(사다리 CD)를 사용하거나 고수익 저축 계좌를 개설하는 것은 대부분 MZ 세대로 나타났습니다. 

 

반면 그들의 신용 점수는 그리 좋지 못한 것으로 조사되고 있습니다. MZ 세대의 평균 신용 점수는 690점으로 다른 세대와 비교하면 그리 높은 점수는 아닌 것으로 확인되고 있습니다.

Z세대(19~27세): 680
X세대(54~59): 709
베이비붐 세대(59~77): 745
침묵 세대(78+): 760

 

MZ 세대의 삶의 경험은 이전 세대의 경험과 다릅니다. 저축이든 지출이든 MZ 세대의 돈 습관은 주변 세계와 불가분의 관계가 있습니다. 그들은 무분별하게 돈을 쓴다는 평판을 받을 수도 있지만 실제로는 MZ 세대가 비상사태와 은퇴를 대비해 적극적으로 저축을 하고 있다는 사실은 분명한 것 같습니다.